Acheter une maison au Québec

Buying a Home in Quebec

Mise de fonds, hypothèque, courtier — les bases pour passer de locataire à propriétaire.

Down payment, mortgage, broker — basics for going from renter to owner.

Par VIEAUQC — La vie au QuébecPublié le 3 mai • Mise à jour le 19 juin
Acheter une maison au Québec

Acheter une maison au Québec — long parcours, immense satisfaction.

1. La mise de fonds

La minimale :

  • Moins de 500 000 $ : 5 % minimum
  • 500 000 $ à 1,5 M $ : 5 % sur les premiers 500K, 10 % sur le reste
  • Plus de 1,5 M $ : 20 % minimum
  • < 20 % de mise de fonds : assurance prêt hypothécaire obligatoire (SCHL/Sagen)
1. The down payment. Minimum down payment: - Under $500,000: 5% minimum - $500,000 to $1.5M: 5% on the first $500K, 10% on the rest - Over $1.5M: 20% minimum - < 20% down: mortgage default insurance is mandatory (CMHC/Sagen)

2. L'hypothèque et la pré-approbation

La hypothécaire :

  • Avant de une maison
  • Vous dit combien vous pouvez emprunter
  • Garantit le taux pendant 90-120 jours
  • Renforce votre offre face aux vendeurs

Estimez vos versements mensuels selon le prix, la mise de fonds et le taux avec notre calculateur d'hypothèque.

2. The mortgage and pre-approval. Mortgage pre-approval: - Before you shop for a home - Tells you how much you can borrow - Locks the rate for 90 to 120 days - Strengthens your offer to sellers Estimate your monthly payments by price, down payment, and rate with our mortgage calculator.

3. Les frais cachés

Frais cachés (3-5 % du prix) :

3. The hidden costs. Hidden fees (3-5% of the price): - Notary: $1,500 to $3,000 - Inspection: $500 to $800 (essential!) - Appraisal: $300 to $500 - Welcome Tax: 1 to 3% of price — estimate it with our welcome-tax calculator - Moving + adjustments

4. Le courtier immobilier

Le courtier immobilier :

  • Gratuit pour l'acheteur (le vendeur paie via la commission)
  • Vous représente dans la négociation
  • Gère la paperasse complexe
  • Recommandé surtout pour un premier achat
4. The real estate broker. The real estate broker: - Free for the buyer (the seller pays via the commission) - Represents you in negotiation - Handles complex paperwork - Recommended especially for a first purchase

5. Les programmes pour premiers acheteurs

Quatre programmes principaux aident les premiers acheteurs au Québec, du retrait sans pénalité jusqu'au tout nouveau CELIAPP.

5. First-time buyer programs. Four main programs help first-time buyers in Quebec, from RRSP withdrawal without penalty up to the brand-new FHSA. | Program | Benefit | Cap / value | |---|---|---| | HBP (Home Buyers' Plan) | RRSP withdrawal without penalty | Up to $60,000 | | Federal first-time buyer tax credit | Federal tax reduction | Up to $1,500 | | Quebec provincial first-time buyer credit | Quebec tax reduction | Similar to federal | | FHSA | Dedicated home-purchase savings account | New since 2023 |
ProgrammeAvantagePlafond / valeur
RAP (Régime d'accession à la propriété)Retrait REER sans pénalitéJusqu'à 60 000 $
Crédit d'impôt fédéral premier achatRéduction d'impôt fédéraleJusqu'à 1 500 $
Crédit d'impôt provincial premier achatRéduction d'impôt QuébecSimilaire au fédéral
CELIAPPCompte d'épargne dédié à l'achatNouveau depuis 2023

6. Votre liste d'actions

Suivez ces étapes pour acheter votre première maison au Québec. Cochez chaque case au fur et à mesure : votre progression est enregistrée si vous êtes connecté.

6. Your action list. Follow these steps to buy your first home in Quebec. Check each box as you go: your progress is saved if you are signed in. - Save the down payment (minimum 5%) - Get mortgage pre-approval - Find a buyer real estate broker - Visit several properties in person - Make an offer to purchase conditional on inspection - Schedule the inspection with a certified inspector - Finalize the mortgage with your lender - Sign at the notary (official deed of sale) - Receive the keys + take out home insurance
Épargner la mise de fonds (minimum 5 %)
Obtenir la pré-approbation hypothécaire
Trouver un courtier immobilier acheteur
Visiter plusieurs propriétés en personne
Faire une offre d'achat conditionnelle à l'inspection
Planifier l'inspection avec un inspecteur certifié
Finaliser l'hypothèque avec votre prêteur
Signer chez le notaire (acte de vente officiel)
Recevoir les clés + souscrire l'assurance habitation

7. Questions fréquentes

Les questions les plus fréquentes sur l'achat d'une maison au Québec : délais, sans crédit canadien, copropriété ou unifamiliale, inspection ratée, et taxes annuelles.

7. Frequently asked questions. The most common questions on buying a home in Quebec: timeline from offer to keys, buying without Canadian credit history, condo vs single-family, what happens if inspection fails, and annual municipal taxes.
Combien de temps entre l'offre acceptée et la prise de possession ?

Typiquement 45 à 90 jours. Répartition :

  • 1 à 2 semaines pour l'inspection + approbation du financement
  • 2 à 4 semaines pour la finalisation de l'hypothèque
  • 1 à 2 semaines pour la préparation des documents chez le notaire
  • Puis la date de prise de possession convenue avec le vendeur

Un acheteur comptant avec préapprobation peut conclure en 30 jours ; les premiers acheteurs ayant besoin de l'assurance SCHL et d'une inspection complète prennent généralement 60 à 75 jours.

How long between accepted offer and getting the keys?. Typically 45 to 90 days. Breakdown: - 1 to 2 weeks for inspection + financing approval - 2 to 4 weeks for the mortgage to be finalized - 1 to 2 weeks for the notary to prepare documents - Then the closing date you agree on with the seller A cash buyer with pre-approved financing can close in 30 days; first-time buyers needing CMHC mortgage insurance and a full inspection cycle usually take 60 to 75 days.
Puis-je acheter sans historique de crédit canadien ?

Oui, mais c'est plus difficile. Les nouveaux arrivants depuis moins de 5 ans peuvent se qualifier pour le « Programme nouveaux arrivants au Canada » offert par les grandes banques :

  • Mise de fonds typique de 20 à 35 % au lieu de 5 à 10 %
  • Preuves de revenu et bon crédit du pays d'origine (quand vérifiable)

Alternative : louer pendant 12 à 18 mois en construisant le crédit canadien, puis demander avec une mise de fonds standard de 5 à 10 %. La SCHL et Sagen (assureurs privés) offrent tous deux des programmes hypothécaires pour nouveaux arrivants.

Can I buy without Canadian credit history?. Yes, but it is harder. Newcomers under 5 years can qualify for the « New to Canada Program » offered by major Canadian banks: - Typical down payment of 20 to 35% instead of 5 to 10% - Proof of income and good credit from your country of origin (when verifiable) Alternative: rent for 12 to 18 months while building Canadian credit, then apply with a standard 5-10% down payment. CMHC and Sagen (private insurers) both offer newcomer mortgage programs.
Maison unifamiliale ou condo : que choisir ?

Les condos sont :

  • 30 % moins chers à l'achat qu'une unifamiliale équivalente
  • Aucun entretien extérieur (déneigement, pelouse, toit gérés par le syndicat)
  • Mais avec des frais mensuels (200 à 600 $+) et soumis aux décisions du bâtiment que vous ne contrôlez pas entièrement

Les unifamiliales offrent :

  • Contrôle total + plus grand terrain
  • Mais VOUS supportez tout l'entretien + 100 % des taxes foncières

Les nouveaux arrivants commencent souvent par un condo pour la prévisibilité, puis passent à l'unifamiliale quand la famille s'agrandit.

Single-family or condo: which to choose?. Condos are: - 30% cheaper to buy than an equivalent single-family - No exterior maintenance (snow, lawn, roof handled by the syndicate) - But with monthly fees ($200 to $600+) and subject to building decisions that you do not fully control Single-family homes offer: - Total control + larger yard - But YOU bear all maintenance + 100% of property taxes Newcomers often start with a condo for predictability, then move to single-family as the family grows.
Que se passe-t-il si l'inspection révèle des problèmes ?

Avec une offre conditionnelle bien rédigée, vous avez trois options :

  1. Demander au vendeur de réparer avant la clôture
  2. Renégocier le prix à la baisse du montant des réparations (souvent la meilleure voie — typiquement 500 à 10 000 $ de réduction)
  3. Retirer l'offre sans pénalité

Le rapport d'inspection est votre levier. Signaux d'alerte majeurs : fissures de fondation, toit en fin de vie, problèmes électriques (filage à boutons), ou pyrite au sous-sol (fréquent dans certaines régions du Québec — 30 000 $+ à corriger).

What happens if inspection reveals problems?. With a well-drafted conditional offer, you have three options: 1. Ask the seller to repair before closing 2. Renegotiate the price downward by the repair amount (often the best route — typically $500 to $10,000 reductions) 3. Withdraw the offer without penalty The inspection report is your leverage. Major red flags: foundation cracks, roof past lifespan, electrical issues (knob-and-tube wiring), or basement pyrite (common in certain Quebec regions — $30,000+ to remediate).
Combien coûtent les taxes municipales et scolaires par année ?

La taxe foncière combinée au Québec est typiquement 0,8 à 1,4 % de la valeur d'évaluation municipale par année.

  • Maison de 400 000 $ à Montréal : ~4 500 $/an
  • Même maison à Lévis ou Trois-Rivières : ~3 500 $/an

Inclut les services municipaux (collecte des ordures, déneigement, parcs) + une petite taxe scolaire (~200 à 400 $/an).

Taxes payables en 2 ou 4 versements. La plupart des propriétaires les incluent dans le paiement mensuel hypothécaire via les « taxes en garde ».

How much are annual municipal and school taxes?. Combined property tax in Quebec is typically 0.8 to 1.4% of municipal assessment value per year. - A $400,000 home in Montreal: ~$4,500/year - Same home in Lévis or Trois-Rivières: ~$3,500/year Includes municipal services (garbage collection, snow clearing, parks) + a small school tax (~$200 to $400/year). Taxes payable in 2 or 4 instalments. Most owners include them in the monthly mortgage payment via the « taxes en garde ».

8. Voir aussi

Ces guides apparentés peuvent vous être utiles :

8. See also. These related guides may be useful: - Build your Canadian credit in Quebec — the score that determines your mortgage rate and how much you can borrow. - Signing a lease in Quebec — the alternative path for the first years before you have enough down payment + credit history. - Home insurance in Quebec — mandatory as soon as you take possession of the home; required by the mortgage.

9. Sources officielles

Pour des informations officielles :

9. Official sources. For official information: - CMHC — first-time buyer - HBP (Canada Revenue Agency) - OACIQ — Quebec brokers' office

Note de l'auteure : Prenez le temps. L'achat d'une maison est la plus grande décision financière de votre vie. Un mois d'attente vaut mieux qu'une vie de regrets.

Author's Note: Take your time. Buying a home is the biggest financial decision of your life. A month of waiting is better than a lifetime of regret.

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